这年头干什么都得花钱，大众卡盟君在面对不少群友咨询问题时，也发现了一个现象，信用卡负债率高的群友，其实也都面临着或多或少的网贷，这并不是个个例，重叠用户相当高。其实我能理解，这年头干什么不要花钱，到处都是窟窿，钱溜出去的速度远远超过赚钱的速度，你看买房，买车，装修，孩子交学费，新项目……直到突然有一天，你发现自己无力偿还，信用卡、网贷、贷款全部逾期了，没钱还怎么办？
今天大众卡盟君来帮可能出在这样的债务泥潭中的你，或者即将陷入泥潭中的你说几个问题，真心的希望可以对阅读文章前的你有所帮助，你所关心的“暴力催收”、“协商还款”、“起诉坐牢”这些问题，我都会适当的去做一些解答！在解答这些之前，考虑到也阅读人群的多样性，先说说若真的缺钱，到底应该是用信用卡还是网贷，毕竟这是“还不起信用卡和网贷”这个矛盾的源头。
关于借贷成本
网贷：借贷成本，可以先简单理解为利息。如果要去借钱，首先不应该考虑网贷平台，因为网贷的利息普遍大大高于银行贷款、信用卡。因此，若两边都需要还钱，加上信用卡如果还能正常使用，能够循环授信的话，最好是优先还网贷的吧（上征信的更加优先，不上征信的，利息有问题的自己把握）。
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信用卡：比如你某一段时间确实缺钱，现在不少银行本身都有备用金服务，你看看你信用卡所在银行的官方App是否能给你审批额度，这种利息相对网贷来说都低很多。
关于到账时间
一般情况下，除非钱急的火烧眉毛（不是比喻，真的是火烧眉毛），否则一般情况下，也不要去申请网贷。信用卡批下来快的三五天，慢的半月一个月。所以只要能扛住就别去碰网贷。网贷审批速度快，这个要承认。但是前面讲过银行的备用金，其实速度也可以。
关于征信记录
但凡上了征信，网贷利息高，额度却不高。这会严重削弱你的征信（一般我们特指人行征信记录，下同）报告的质量，未来你想到银行贷款、办信用卡都会收很大影响。因为银行考虑到你这么点钱都愿意花这么高的利息去借，经济一定很困难！
接下来说说信用卡和网贷逾期后，我们从哪些角度去了解和剖析自己，具体下一步该怎么办？
关于逾期的后果
一：征信问题
信用卡：信用卡都会上征信，只要逾期就会被征信记录。征信会记录持卡人两年的用卡记录，偶尔的一次短时逾期记录，会在两年后被覆盖。长达90天以上的逾期记录，即使你还清欠款额度，一样会保留5年。
网贷：有的平台上，有的平台不上征信记录，甚至有的平台发放的贷款根据出借人的不同也会有上征信和不上征信之分（有个大概的分辨策略，出借人为银行的就全上征信）。但是基本上大部分网贷公司会接入第三方的征信平台，除了芝麻分这种，还有类似于前海征信这样征信公司，普通人查不到，然后今年又有征信联盟正式运营，名字为“百行征信”。
二：判刑坐牢
信用卡逾期的话，可能很多人会担心起诉、坐牢之类。先跟大伙理清楚一个概念，起诉并不等于判刑坐牢，但是判刑坐牢的话一定是要先被起诉的。但是欠款不还分几种情况，一种是生活困难实在无力偿还，但想还，也多少会还一点（还100也是还，只要持续有还款行为），还有一种就是，奔着打死不还的目的去的，而且可能还是有计划的把信用卡资金套出来用于挥霍，之后失联，跑路，甚至有可能是用他人身份信息冒办信用卡这种，就不一样了，基本上都要判刑坐牢。
大众卡盟总结：信用卡、网贷逾期后，别老开玩笑说大不了抓我吧，抓了就不用还了。首先抓不抓是个问题，另外即使抓了你，钱一样照还，坐牢期间没钱还，正常的利息还得照收。而你的征信报告，我不知道你坐牢时还在意不在意，但是你的征信报告彻底玩完了，我是肯定的。
关于逾期后的催收
信用卡：信用卡逾期不还的话，一开始只是客服会介入跟持卡人进行沟通，之后随着逾期时间的推移，逾期催收的管理权限会逐步移交给银行内部的催收部门，银行内部催收部门与持卡人沟通时，已经开始会有不耐烦、些许威胁、傲慢等语气出现了，但是相对而言不算暴力。再往后，外包的催收公司开始进行催收，这里会出现本地上门、骚扰家人、电话轰炸、言语威胁等等情况。之后根据是否恶意欠款、信用卡诈骗等行为，开始让法务部门介入。
网贷：基本上稍微有点良心的网贷，不会在逾期的头一个礼拜爆通讯录，有的网贷第二天开始就电话轰炸，一般一个礼拜过后，几乎所有的网贷一定会开始尝试联系欠款人的家人、亲属、朋友、同事。大点的网贷平台，也会把催收外包出去，小平台可能受资金影响反而不会。这些外包催收也一样可能会在本地上门、骚扰家人、电话轰炸、言语威胁等。
大众卡盟总结：不管是信用卡逾期还是网贷逾期还不起钱，在面对地上门、骚扰家人、电话轰炸、言语威胁、胆子大还动手等暴力催收时，一定要勇敢说不！欠了钱是要还，这个可以认，但是出现任何以上暴力催收的情况时，直接报警，别看催收人员可能都是“黑色T恤圆寸头，粗脖金链大花臂”，他们也怂，现在发生肢体冲突的催收，第一个就要先把他们逮进去！
关于逾期后的还款
信用卡：一般来说初期欠款，被银行客服催收时，一定要表明还款意愿，阐述自己遇到的问题及生活困难，有很大概率可以申请延期还款，不接电话不沟通失联万万不可取，申请不到延期还款的，。长期逾期，特别是长达几年的，可能1万的信用卡额度刷爆欠到5,6万的大有人在，这种也要适时跟银行联系，进行协商还款，让银行减免利息、滞纳金。虽然当年只欠了1万，但是能从5,6万谈到3万也算是万幸中的不幸，可能有的人不知道谈，但这是唯一的办法，能减轻不少还款压力。
网贷：现金贷款的利息分24%和36%及以上的档位，在没闹上法庭之前，只要不高于36%的利息，就不算高利贷，所以还不还看你自己的意愿，属于双方的自我约定，网贷平台接受你的还款不算违法。但是如果闹上法庭，法庭是不会支持36%的利息，一般自己协商，法庭最高只支持24%的利息。高于36%的肯定会被认定为高利贷，就更加别担心了。
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文 | 杨斯托罗夫斯基
来源 | 大众卡盟